2008年的房地产泡沫的破裂和随之而来的经济危机也许在你想要购买价值为年收入3倍甚至更高的房子时,会将你及时点醒。我们以及未来的那些富裕的美国人会从中得到关于房屋价值、收入和财富的哪些教训?2010年,一个叫杰瑞的人和我父亲表达了他对自己房地产状况的担忧。杰瑞是一名计算机程序员,他的妻子是一名兼职牙科医师。这对夫妇的年收入约为10万美元。他们有三个孩子。
就在房地产市场崩盘前,这对夫妇花了49.5万美元在一个新开发的小区里买了一套房子。2009年至2010年间,小区的三位房主因丧失了抵押品赎回权,而分别将各自的全新住房以30万美元的价格售出。“唉!”杰瑞叹息道。他“在几年内以可观的利润转售房子”的梦想很快就破灭了。但他超过30万美元的抵押贷款却不会消失。我父亲所能做的就是告诉杰瑞不要惊慌。
幸运的是,杰瑞的情况确实有所改善。因为他的房子位于一个全国知名的公立学区。
除了利润动机外,为什么杰瑞夫妇想卖掉价值为28万美元的房子,然后去买价值为49.5万美元的房子呢?以下是他的三个理由。
1.首先,一位抵押贷款经纪人告诉他们,他们有能力支付这笔款项。就像《财富自由》说的那样,这就相当于让狐狸数一下鸡的数量,或者像问理发师自己是否需要理发一样。关于你能否承担某笔款项,到底是谁在给你“所谓的”建议?他们的建议与报酬到底有多大关系?
2.其次,在人口统计和社会经济特征方面,社区的居民与杰瑞夫妇相似。换句话说,他们的新邻居拥有相似的职业、兴趣、目标和消费欲望。
3.第三点是最重要的原因。结婚20年以来,这对夫妇创造了历史最高收入——10万美元。因为拥有六位数的收入,所以他们开始觉得自己是“富有”的。按照杰瑞的想法,富人是不会住在28万美元的房子里的。杰瑞对富裕的错误看法妨碍了他做出合理的购房决定。
杰瑞,请你注意。无论你指的是富有、富裕还是有钱,它们都跟净资产有关,收入不是财富,财富也不是收入。这对夫妇的净资产现在还不到15万美元。2007年,国税局为那些留下的遗产价值不低于350万美元的人整理了遗产税数据。在杰瑞诉说他的故事时,我父亲查看了他基于2007年国税局遗产税数据所制的表格。那些人的住宅市值中位数为46.9021万美元,这还不到他们净资产中位数的10%。平均而言,这些死者投资在其他房地产上的钱是他们私人住宅价值的3.5倍。如果杰瑞事先知道这些信息的话会怎样?他是否还会购买一套比已故百万富翁所住的房子价值更高的房子?这取决于杰瑞是想装富还是想有一天变得真的富有。
经济产出较高的购房者在找房方面有着明显的优势,主要是因为他们不要求自己所居住的地方具备“展示”或宣示自己地位的功能。他们没有杰瑞的心态——“我现在的高收入要求我必须住在一个‘富裕’的社区”。但是,特别是在经济衰退持续多年的情况下,会出现更多的杰瑞。黛布,即将成为邻家的百万富翁,她分享了关于买房的想法。《停止装富》里的文章让她想起了以下几点:
“我丈夫和我买了一套房子,那时房地产行情很低迷……我们找房的范围就是蓝领社区,因为那时我丈夫想住进一个学区……虽然社区附近才刚开始发展,我们最终还是买下了一套殖民地时期风格的四居室的房子……后来,我的一个同事和她的未婚夫开始一起找房子。有一天,她哭着来上班,说他们买不起漂亮的房子。“我想要一套像你这样的房子”她说。但我同事想要的房子必须要在上层社区中。我告诉她,如果她能选择和我一样的蓝领社区,她可以住进比我更好的房子。我的话激怒了她,后来的一个星期她都不肯跟我说话!”
也许黛布的建议太过直接,直击她同事的伤口。摇滚明星布鲁斯·斯普林斯汀曾在一次采访中说,不管是精英蓝领社区,还是满是昂贵豪宅的社区,他住的每一个社区都有一些混蛋。如果黛布的同事早点听到这番话,她可能会对所谓的“上层”社区有更现实的看法。一位大都市区的高级房产经纪人发现,这些“上层”社区的邻居和那些蓝领邻居一样吵闹,不尊重财产,忽视财产管理。
然而,在住房选择上,黛布的同事绝对不是最后一个排斥节俭的人。正如我们之前讨论的,节俭和适度消费并不适合每个人。与《财富自由》铁杆粉丝对应的是那些对这本书嗤之以鼻的读者。我们可以把眼光放到20世纪90年代末,那时候经济和股票市场蓬勃发展,有人会在亚特兰大机场卫生间里看到《财富自由》,也有人会在图书馆里看到这本书。这种行为背后可能有多种原因。但很明显,这些读者并没有期望从这本书中得到有关一致性和自制力的经验。
也许他们想要寻找的是一个快速致富的计划,或者他们想要通过读这本书,坚定自己不存款,仅靠一份年收入18万美元的工作去支付房贷、私立学校的费用以及车库里那辆越野车的相关费用的信念。但这本书里的数据却让他们很受挫。因为书里的数据不仅不支持这种行为,相反表明这种行为有害于他们的经济前景。
经济日报-中国经济网摘自《财富自由》东方出版社
