《金钱与命运》 导演:让投资演A 角,保险演B 角

2014年01月17日 14:11    来源: 中国经济网    

《谁更需要关注财务风险》 作者:毛丹平 安徽人民出版社

  人生的计划有很多,如送孩子上大学、过一种舒适的退休生活,或者购买一辆漂亮的新车。你可能已经为这些计划设定了未来的理财目标,但或许你并没有考虑怎样达到这些目标。我们说,理财的目的是为了创造多姿多彩的生活。而要达到理财的目的,就需要利用储蓄与投资。所以说,投资就是达到目标的手段。

  什么叫投资呢?投资有一个定义,就是牺牲当前利益,博取将来收益的一笔资金。

  比如我现在有100 万,当前的利益是存在银行有本有息。但这样好不好?不知道。因为有人希望最好能博取更高的收益。因此,投资就是放弃无风险的保本保息的利益,去博取有风险的收益。请记住一个很重要的道理,利率是资金的风险定价。

  举个例子来说明这个问题。假设你有一个哥哥,他跟你说:“小妹你手上闲着30 万没什么用,哥哥要开公司做生意,你借给我吧!”请问你借不借?当然借。但哥哥二话不说就把你的30 万拿走,风险都由你担着,你不太开心,于是不做声。

  哥哥看你不做声,就说:“你放心吧,我会给你利息的。”这个时候借不借?应该借了,但你还会问:“哥哥你是给我存款利息还是贷款利息?”哥哥想想后说:“我给你贷款利息吧。你存在银行是无风险利率,可是做生意是有风险的,所以要高一点利息。”

  现在有一个人不是你哥哥,说给你贷款利息借他30 万,请问你借不借?不借。这是为什么?有风险,这个人要是不还怎么办呢,他可不是自己的哥哥。所以我们还要记住一句很重要的话:利率是资金风险的定价。凡是高于存款利率的利率都是有风险溢价的。也就是说,在你的无风险利率上再加一个风险溢价。

  投资为什么会有机会达到更高的目标呢?原因在于你储蓄的资金会因投资而有更高的收益率,还可以得到复利。复利是针对原始投资及其收益的回报。举例说,如果你最初投资10 000 元并且有10% 的收益率,那么你第一年的收益就是1 000 元,第二年的收益是1 100 元,其原因是按复利计算,你第一年所获得的收益1 000 元也将获得10%的收益。

  总之,我们要实现自己的理财目标,需要在特定的时间准备一笔金钱。而投资是在了解了可以准备的时间以后,回答如何准备的问题。一般来说,如何准备包括了需要多少本金,需要什么样的投资方式,期初投资(一笔投W0)或每期定期定额的投资(定投PMT)是多少,以及通过什么样的投资回报组合(R)来实现。如果一切正常,那么投资就帮我们解决了资源和目标之间的关系。我们希望通过投资和增长,以及充足的雪(本金)和足够长的坡(时间),让人生积累出一个大大的财富雪球来满足我们的需要。

  但是请注意,这是在一切正常的情况下,即经济不会大幅波动,资产不会大幅缩水,人生没有大的变故的情况下。这些重大变故包括重组家庭、生下更多的孩子、遭受重大的疾病或者意外事件、失业等。总之,你的收支结余都很稳定。如果一切都如常,投资就是人生的A主角。

  保险演B 角

  在戏剧舞台上,一个角色通常会预备两个演员:A 角和B 角。电视连续剧《青衣》中徐帆饰演的筱燕秋就是舞台上的常青树A 角。对她来说,青衣就是她的命,她的魂,她把灵魂寄托于舞台上的嫦娥。为了找到艺术的传人,她不惜下跪恳求天资聪颖的春来做她的学生。可尽管如此,她也依然不愿放弃每次上台的机会,而春来也只能默默做幕后的B 角。然而某天,筱燕秋因为生病耽误了演出,春来作为B角代替她上台表演一炮而红。是的,燕秋不愿春来替代她的A 角人生,却不得不一手培养了替代自己的B 角。

  人生如戏,人们都在各自的舞台上主演着自己钟爱的A 角,追求他们热爱的事业和生活,希望收获一个圆满而灿烂的人生结局。然而,人生并不是一场独角戏,如果希望幸福延续下去,为了家人,无论我们多么不希望被人替代,也要为自己准备一个B 角,以防在A 角缺位时及时替代我们的角色。

  现在,让我们从家庭理财的角度考察A 角和B 角。谁不希望自己主演的人生是一帆风顺的呢?可谁又能完全掌控人生中那么多的未知和不确定性?无论多么不情愿,我们还是要为自己准备一个B 角,以便在不确定性事件发生时,可以确保我们平静地面对。那么,这个B角究竟是什么?也许你已经猜到了,没错,它就是保险。

  我们首先从不确定性与风险的区别开始说起。当一个人不能确定将来会发生什么时,就存在不确定性。风险即不确定性之所以重要,是因为它关系到人们的福利。因此,不确定性是风险的必要条件而非充分条件。任何一种存在风险的情况都是不确定的,但在没有风险的情况下也存在不确定性。

(责任编辑: 石兰 )

精彩图片
话时尚
    其实每一个人都是从普通到美丽的,这中间需要一个过程