理财与家庭资产配置:如何成为自己的理财规划师

2013年11月12日 13:58   来源:中国经济网   

 

《做最好的保险代理人》 刘彦斌 中信出版社

  人们活着就会面临各种各样的风险,而保险是转嫁风险的一种不可替代的手段,也就是说:只要人活着,就需要保险。因此,我认为保险是永远的朝阳行业,而保险代理人也是永远的朝阳职业。但是,随着中国理财市场的发展,市场对保险代理人提出了更高的要求,这种要求来自两个方面:

  第一,保险公司正在向综合经营的方向迈进,而综合经营的保险集团需要大量复合型的金融人才。原来单纯销售人寿保险的保险代理人,未来会在销售人寿保险的基础上销售更多的理财产品,包括基金、信托产品、信用卡等,这就要求保险代理人从单一销售人寿保险的“专才”转变成能正确销售不同种类金融产品的“通才”,也就是说,保险公司需要将保险代理人提升为理财规划师。

  第二,随着客户财富的增长,他们的理财需求也在增多,但是当他们面对各种各样复杂的理财产品而感觉茫然时,他们也希望保险代理人能成为自己的理财顾问,能为自己提供综合的理财建议和规划,能够客观地帮助自己分析各种理财产品,让自己在理财方面更省心、更安心。也就是说,客户需要保险代理人转变成理财规划师。

  在这种大的背景下,保险代理人转变成理财规划师是大势所趋,对此你要有充分的准备。保险代理人转变成理财规划师有着独特的优势,这个优势就是保险代理人可以走进客户的家庭,能在客户的家中与客户谈理财,这个优势是其他金融行业的理财规划师难以做到的。保险代理人应该充分地利用这一得天独厚的优势,不断提高自己的知识水平,真正当好客户的理财顾问,为客户提供综合理财的服务。在这一章中,我们将阐述理财的基本知识,并提出客户资产配置的基本框架,相信对你的工作一定会大有帮助。

  什么是理财

  理财是人们为了实现自己的生活目标,合理地管理自己的财务资源的一个过程,是贯彻一生的过程。通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好“攒钱”、“生钱”、“护钱”这3个环节,管理好现在和未来的现金流,让你的资产跑赢通货膨胀,让你的资产在保值的基础上稳步增值。理财的最终目的是实现财务自由,让自己的生活幸福。我用一种形象的说法解释理财:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是管理好这个水库,开源节流。

  这里,顺便给财富下个通俗的定义。所谓财富,就是一个人从现在开始不工作还能生存下去的天数。财富是被存储起来的收入,而理财是为了明天的生活存储今天的财富。

  为什么要理财

  人的一生,从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年,各个时期都需要用到钱,理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说,理财是为了应对以下几方面的需要:

  应对家庭紧急支出的需要。任何家庭都会有意外的支出,比如家人突然生病住院,由于误伤别人造成民事赔偿,暂时性的失业造成收入中断等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。

  应对买房、买车、结婚、生子的需要。对35岁之前的年轻人来讲,理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。

  应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要。对于35~55岁的中年人来说,理财的主要目的是为家庭储备养老金,支付子女的教育费用,支付部分子女的结婚费用,赡养夫妻双方的父母。

  应对资产增值的需要。每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值,让家庭的资产增长,使家庭的生活水平得到提高,这就需要用一部分资金进行投资,比如投资股票和基金。

  应对防范意外风险的需要。“天有不测风云,人有旦夕祸福”。在人们的一生中,总会有意想不到的事情发生,这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响,所以,我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话:“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服,我称其为财富裸体。”

  如何理财

  前面说过,理财的中心是管钱,它包括3个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好“攒钱、生钱、护钱”这3个环节。

  攒钱

  攒钱是理财的起点。我们前面说过:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,你家“水库”中最初的财富,一定是通过积攒获得的。

  攒钱需要遵循以下两个原则:

  1. 一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多的钱,如果你花钱无度,最终你还是会落得两手空空。

  2. 一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。

  那么,如何才能多攒钱呢?

  1. 强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%的工资存到银行去。

  2. 计划消费。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。

  3. 用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,而刷卡则是无感觉消费,无感觉消费会让你花掉更多的钱。

  4. 如果你使用信用卡,就一定要与你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷,日息万分之5,并且按月计复利(现在很多银行正在调整信用卡管理的条款)。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡,那样做很幼稚。

  5. 延迟消费。不要买最新款的消费品,任何一种消费品在刚刚推出时,价格都是最贵的。如果你能延迟你的消费欲望,过一段时间再买,肯定能获得不少实惠,余下来的钱就可以攒起来了。

  6. 不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,因为汽车无非就是一个代步工具。如果你确实富有,一辆好车可以彰显你的身份,那时候你肯定不需要贷款了。

  7. 如果买自住房,可以贷款。但是,每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%,你就成为“房奴”了,你会觉得很难受的。

  请记住,攒钱是理财的起点,攒不下钱的人,就会无财可理。理财是从攒钱开始的。

  生钱

  钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里,就会面临一个问题:长期来看,短期银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值;5年期定期存款利率虽然不会输给通货膨胀,但是能坚持存5年定期存款的人的数量可能不足1%。也就是说,对绝大多数的人来讲,仅靠银行储蓄是很难让资产保值的,更谈不上资产增值了。但是,如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,比如投资股票和基金,那么结果就有可能跑赢通货膨胀,但也有可能亏本。那么,我们应该如何分配和利用手中的钱呢?

  我建议你把家中“水库”里的钱分成3份,分别放在3个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是养命钱,第三个池子里放的是闲钱。

  我之所以这样划分,是按照投资的3个属性来划分的。投资的3个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。

  下面让我们来看看这3种钱都分别用来做什么:

  1. 应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留1~2年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资一年期以内的银行储蓄产品、货币市场基金、保本保收益型的银行理财产品。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。

  2. 养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该存下20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中期国债、债券基金、储蓄型商业保险、住房和黄金等。这些投资收益率中等,非常安全,能起到资产保值的作用。

  3. 闲钱。闲钱是家庭5~10年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但并非必须进行风险性投资。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、信托产品、投资连结保险、非保本型银行理财产品、商业地产等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。但是,你要知道:你打的井也有可能是一口枯井,也就是说你的投资是有可能亏损的,所以我说要用闲钱投资。

  护钱

  护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险,保障型保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候,保障型保险会给你提供补偿性的资金,帮你度过财务危机。

  综上所述,理财的方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。将它引申为理财的八字方针,就是 “管钱、攒钱、生钱、护钱”。

  理财工具箱

  现在,我们来看看理财要应用到哪些工具。

  债务工具

  1. 房屋贷款。

  2. 汽车贷款。

  3. 消费贷款。

  4. 信用卡。

  投资工具

  1. 储蓄。

  2. 债券。

  3. 基金。

  4. 理财产品。

  5. 股票。

  6. 房地产。

  7. 黄金。

  8. 外汇。

  保险工具

  1. 保障型保险。

  2. 储蓄型保险。

  3. 投资型保险。

  在以下的各章中,将对以上各种理财工具的特点和运用进行系统深入的阐述,以期帮助你正确地使用这些理财工具来为客户进行资产配置,即使客户获得满意的理财效果,你也一定会受益匪浅。

(责任编辑:石兰)

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